Comparer les assurances de la branche 21

Quels avantages et inconvénients sont liés à une assurance épargne de la branche 21?

Une assurance de la branche 21 est un investissement avec des risques relativement limités, mais il y a tout de même quelques aspects à prendre en considération.

L’éventuelle participation aux bénéfices annuelle, accordée en plus du taux de base, n'est pas garantie. Chaque année, on examine, en fonction des bénéfices de l'assureur, si une participation aux bénéfices peut être accordée.

Si le taux d'intérêt garanti est nul ou négatif, il se peut que le montant que vous récupérerez, soit être inférieur au capital que vous avez versé initialement. Même si les frais sont supérieurs au rendement de votre assurance épargne de la branche 21, il se peut que vous receviez, à l’échéance de votre contrat ou lorsque vous voulez retirer votre argent plus tôt que prévu, un montant inférieur au montant que vous avez investi. Ainsi, vous pourriez donc encore perdre de l'argent avec cet investissement à faible risque.

N'oubliez surtout pas de vérifier si votre assurance de la branche 21 est garantie par le Fonds de garantie. C'est le cas de tout contrat de la branche 21 soumis au droit belge. Concrètement, ceci implique que vous récupérerez votre argent au cas où votre assureur ferait faillite. Le montant maximal garanti s’élève à € 100.000 par assureur, peu importe le nombre d'assurances épargne auprès de cet assureur. Si vous avez plus de € 100.000 à investir dans une assurance de la branche 21, mieux vaut répartir vos assurances épargne parmi plusieurs assureurs. Ainsi, vous pourrez profiter au maximum du système de garantie.

Il se peut que les assureurs étrangers prévoient d'autres mesures de protection ou qu’ils n’en prévoient aucune. Informez-vous donc à l'avance et lisez les petits caractères, tout comme vous le feriez pour d’autres contrats.

De quels frais et impôts dois-je tenir compte?

• Les frais d'entrée. En général, les frais d'entrée liés à une branche 21 consistent en un pourcentage du montant versé. Si vous souscrivez via Comparateur.be, vous bénéficierez d'un tarif avantageux auprès de la plupart des institutions. Dans certains cas, vous ne devrez même pas payer de frais d’entrée du tout.

• La taxe de 2% sur les primes. Elle est immédiatement déduite de votre prime. Supposons que vous versiez une prime de 1.000 euros. Dans ce cas, seulement 980 euros seront effectivement investis.

• En général, vous devez également tenir compte des frais liés à la gestion de votre contrat.

• Si vous demandez un remboursement anticipé (c'est-à-dire avant le 8^ème anniversaire du contrat), vous devrez payer 30% de précompte mobilier sur les intérêts.

• En outre, en cas de remboursement anticipé, vous devrez parfois payer une indemnité. En général, il s'agit d'un pourcentage du montant récupéré. Plus la durée restante est courte, plus les frais seront bas.

A quel rendement puis-je m’attendre?

Dans notre tableau, vous trouverez un aperçu des rendements et des frais les plus actuels liés aux différentes assurances épargne de la branche 21. Les rendements de l'année écoulée seront mis à disposition par les assureurs durant le premier trimestre de l'année suivante. Actuellement, les rendements des branches 21 de 2020 sont donc les plus récents.

Y a-t-il des avantages fiscaux?

Aucun avantage fiscal n’est lié à l'assurance épargne de la branche 21 classique. Toutefois, certaines assurances de la branche 21 proposent des options en matière d'optimisation fiscale. C'est le cas des assurances épargne-pension et des assurances épargne à long terme. Elles peuvent vous rapporter une réduction d'impôt jusqu'à 30% sur le montant épargné.